Zpět na informační servis

Půjčka na bydlení – jaké jsou možnosti a proč je hypotéka nejvýhodnější?

13. července 2020
Text redakce PR článek

Asi jen málokdo, zejména v dnešní době, je schopen financovat bydlení čistě ze svých vlastních úspor. Také proto tady jsou nejrůznější půjčky na bydlení, kdy mezi ty nejtypičtější řešení patří samozřejmě klasická hypotéka od banky. Jsou tady ale i další varianty, nad kterými se můžete z pohledu financování bydlení rozhodovat. V našem článku se proto podíváme na to, jak si tyto varianty stojí právě oproti klasické hypotéce.

Jak lze financovat bydlení?

Na úvod si pojďme tedy shrnout, jaké jsou vlastně možnosti financování vlastního bydlení. Každá z těchto možností má svá specifika, která si dále rozebereme. Typicky tedy mohou v dnešní době lidé financovat své bydlení:

  • Hypotékou od banky
  • Půjčkou na bydlení od státu pro mladé
  • Stavebním spořením
  • Americkou hypotékou

Klasická hypotéka od banky

Většinou první kroky každého, kdo má zájem o pořízení domu nebo bytu, vedou do banky. Nebo aspoň by tomu tak být mělo. Banka vám totiž nabízí většinou ty nejvyšší jistoty. Na druhou stranu je třeba počítat s tím, že v posledních letech se zpřísnily podmínky pro poskytování hypoték a například dnes musíte počítat s tím, že:

  • Financovat je potřeba aspoň 10 % ceny nemovitosti z vlastních zdrojů
  • Splátky nesmí přesahovat 45 % vašich příjmů

Výhodou hypotéky jednoznačně je skutečnost, že je to úvěr, který slouží ke konkrétnímu účelu. Také proto jeho parametry odpovídají tomu, na co je určen. To znamená, že pořízením výhodné hypotéky můžete získat skutečně dostatečný obnos peněz na pokrytí financování vaší nemovitosti. V závěru našeho článku se podíváme ještě na to, proč je hypotéka stále tím nejlepším řešením pro financování vašeho bydlení oproti jiným možnostem. Jsou tady ale i alternativy.

Půjčka na bydlení od státu pro mladé

Jednou z alternativ k hypotéce, která se objevila v posledních letech, patří půjčka od státu pro mladé. Jedná se opět o způsob financování, který je určen výhradně na bydlení. V tomto případě ale můžete získat pomocnou ruku od státu. Celý program funguje od roku 2018 v rámci Státního fondu rozvoje bydlení (SFRB), díky čemuž mohou mladí lidé získat střechu nad hlavou. Je však potřeba splnit podmínky, mezi které patří maximální věk žadatele 36 let a nebo nutnost péče o dítě do 15 let, pokud nejste manželé či registrovaní partneři.

V rámci této nabídky je možno získat až 300 000 Kč na modernizaci bytu, 1 200 000 Kč na pořízení bytu nebo také 2 000 000 Kč na stavbu nebo koupi domu. A tady asi vidíte ten největší problém. Řada ekonomů kritizovala už od začátku programu, že uvedené částky jsou naprosto nedostatečné pro pořízení bydlení v dnešní době.

Stavební spoření

Další možnost financování bydlení, na kterou se podíváme, je stavební spoření. To tady s námi je už opravdu dlouhou dobu a existovaly časy, kdy se stavební spoření skutečně využívalo k financování bydlení. Postupem let však došlo ke snížení atraktivnosti tohoto produktu, ať už s ohledem na snižující se státní příspěvek, nebo některá další omezení. Také proto dnes stavební spoření prakticky není využíváno k financování bydlení, ale většina lidí jej bere pouze jako určitou formu spořícího účtu, kde mají jisté zhodnocení peněz.

Na co potom tyto peníze ze stavebního spoření použijete, to už je čistě na vás, ale lze s jistotou říci, že celou stavbu nebo pořízení bydlení ze stavebního spoření nedokážete financovat.

Americká hypotéka

V neposlední řadě stále mnoho lidí v dnešní době využívá nejrůznějších spotřebitelských úvěrů. Tady je potřeba počítat s tím, že zde bývají poměrně vysoké úroky a poplatky, přičemž mnoho těchto úvěrů tedy není příliš výhodných. Pokud uvažujete nad financováním bydlení, možná jste zaslechli termín americká hypotéka. Evokuje to blízkost s klasickou hypotékou od banky, ale určitě tomu tak není.

Na rozdíl od klasické hypotéky je americká hypotéka totiž neúčelový úvěr, to znamená, že peníze můžete využít na financování úplně čehokoliv, nemusí to být pouze bydlení. Jako zástava zde slouží nemovitost, to znamená, že ručíte nemovitostí. Každý si musí odpovědět na otázku, zda je v případě spotřebitelského úvěru vhodné ručit střechou nad hlavou. Americká hypotéka patří mezi nebankovní půjčky, které můžete získat za méně náročných podmínek, než v bance. Myslete na to, že s tím zpravidla mohou být spojena určitá úskalí, jako jsou třeba právě již zmiňované méně výhodné podmínky nebo různé poplatky a sankce v případě nesplácení. Snadněji se vám tak může stát, že se dostanete do problémů.

Proč klasická hypotéka stále vede?

Jak se tedy v dnešní době rozhodnout? Odpověď je vcelku jednoduchá, vsaďte ideálně na klasickou hypotéku. Pokud si shrneme výhody, které pro vás sjednání hypotečního úvěru v bance znamená, tak je to především:

  • Dostatečný obnos peněz
  • Rozumná úroková sazba
  • Možnost fixace úrokové sazby
  • Dlouhá doba splatnosti

A to vše za cenu toho, že získání hypotečního úvěru je přece jen časově náročnějším proces, než sjednání třeba nebankovního úvěru. Odměnou za to vám ale budou všechny výhody uvedené výše a rozhodně klidnější spánek. Jedině klasická hypotéka od banky vám dokáže nabídnout skutečně dostatek peněz pro reálné financování stavby, můžete si zafixovat úrokové sazby v době, kdy jsou pro vás výhodné a stejně tak si můžete hypotéku vzít na mnoho let. Pokud vám nebudou vyhovovat stávající podmínky, můžete sáhnout po refinancování. Jestliže v současné době nevíte, kterou nabídku na hypotéku vzít, můžete využít různých srovnávačů na internetu, které se kromě jiných spotřebitelských úvěrů zabývají mimo jiné také nezávislým srovnáním hypoték.

Detail of the czech banknote