2007 arrows 01 arrows Dostupnost hypotečních úvěrů

foto: archiv redakce
text: Zdeněk Mojžíšek
číslo: 01/07
Dostupnost hypotečních úvěrů
Hypoteční úvěry se stávají dostupnějším prostředkem financování bydlení. V minulých letech byl zaznamenán trvalý pokles úrokových sazeb, způsobený jak poklesem centrálně vyhlašovaných sazeb ČNB, tak i silným konkurenčním tlakem na českém hypotečním trhu.
odeslat odeslat    tisk tisk
Zdeněk Mojžíšek
14 let působí ve finančním sektoru. Od roku 2002 Komerční banka. Od roku 2006 zodpovědný za Marketing a Product Development v KB.

Hypotéky byly nejlevnější v létě a na začátku podzimu 2005, kdy průměrná sazba podle hodnot tzv. hypoindexu (což je vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány nové hypoteční úvěry) byla okolo 3,6 %. Od té doby sice sazby mírně stouply, a podobná tendence se očekává i v nejbližších měsících, přesto i nadále umožňují klientům bank dosáhnout na velmi atraktivní úrokové sazby hypotečních úvěrů. Úrokové sazby hypotečních úvěrů jsou momentálně v České republice jedny z nejnižších v Evropě. A při splatnosti 15 či 20 let je každých pár desetin procenta v úrokové sazbě skutečně znát. Kombinace relativně nízkých úrokových sazeb a rostoucích příjmů obyvatelstva umožňuje stále větší skupině domácností použít hypotečního financování k realizaci jejich vlastního bydlení. Ceny stavebních prací i nemovitostí jako takových také rostou, ale tento růst nestačí „vymazat“ pozitivní efekt mírných úrokových sazeb a rostoucích příjmů domácností.

Současné možnosti

Hypotéku lze použít na koupi dokončené nemovitosti k bydlení i rekreaci, na výstavbu nemovitosti či její rekonstrukci i na nákup pozemku. Okolo 70 % všech nově uzavřených hypoték směřuje na koupi bytu nebo rodinného domu, 20 % je na výstavbu nemovitosti a 10 % tvoří ostatní účely, jako je například rekonstrukce bytu, refundace (proplacení vlastních finančních prostředků již uhrazených klientem, které souvisejí s nemovitostí), vypořádání spoluvlastnických podílů k nemovitosti atd. Průměrná výše hypotéky vzrostla od konce roku 2003 z 1,1 milionu na 1,5 milionu Kč v září 2006. Tento růst je způsoben především dvěma faktory. Za prvé je to rostoucí cena nemovitostí, trend obecně platný v České republice, ale zejména v Praze a ve větších městech. Druhým faktorem je dnes schopnost většiny bank financovat až 100 % hodnoty nemovitosti. Je třeba ale upozornit, že kupní cena nemovitostí může být vyšší než její hodnota podle odhadce spolupracujícího s konkrétní bankou. V takových případech musíte hledat takovou banku, která je připravena nabídnout klientům financování až do 100 % kupní ceny nemovitosti.

Trendy stavebního spoření

Stavební spoření bylo od svého vzniku v roce 1993 vnímáno hlavně jako velmi výhodný a v podstatě bezrizikový spořicí produkt. V poslední době lidé více využívají jeho „druhou fázi“, a to úvěr ze stavebního spoření nebo překlenovací úvěr. Na konci června 2006 bylo v České republice již 880 tisíc klientů, kteří čerpali úvěry ve výši skoro 120 miliard Kč. Náš trh stavebního spoření dlouhodobě sleduje trendy v Německu. V současné době je poměr čerpaných úvěrů k celkové naspořené částce ve stavebních spořitelnách zhruba 35 %, zatímco v Německu je to mezi 60 a 70 %, a proto je rozumné očekávat další růst i u nás.
Při bližším pohledu na nabídku jednotlivých stavebních spořitelen v oblasti úvěrů vidíme jasný trend „přibližování se“ k parametrům hypotečních úvěrů. Některé spořitelny nabízejí již splatnost okolo 20 let a financování až 100 % hodnoty nemovitosti. Úvěry se pro řadu klientů stávají dostupnější i tím, jak spořitelny postupně snižují své nároky na zajištění nebo zvyšují maximální částku úvěru bez zajištění. Při srovnání průměrné výše úvěru ze stavebního spoření (okolo 300 tisíc Kč) a hypotéky (1,5 milionu Kč) je zřejmé, že hypotéku využívají lidé více na nákup nemovitosti, zatímco úvěry ze stavebního spoření spíše na nižší investice, například na rekonstrukce a opravy svých bytů a domů, popřípadě privatizace bytového fondu.

Fixace úrokové sazby

Úrokové sazby se mohou měnit a trendy z posledních let nemusí nutně odpovídat budoucnosti. Proto je třeba zvážit, na jak dlouho zafixovat úrokovou sazbu. Krátké fixace (například 1 rok) jsou sice levnější, ale již za jeden rok existuje reálné riziko, že se sazby zvýší. Mohou se teoreticky i snížit, ale hypotéka není vhodná příležitost pro spekulace. Na druhou stranu, pokud klient plánuje větší část úvěru brzy splatit, pak fixovat úrokovou sazbu na delší dobu není výhodné. Při obnovení fixace lze totiž část nebo celou jistinu splatit bez dalších poplatků, kterým se nelze vyhnout při mimořádných splátkách v průběhu fixace.



Ročník: 2007











Licence Creative Commons

www.casopisstavebnictvi.cz, jejímž autorem je EXPO DATA spol. s r.o.,
podléhá licenci Creative Commons Uveďte autora- Neužívejte dílo komerčně-Nezasahujte do díla 3.0 Unported .

RSS | EXPO DATA spol. s r.o., Výstaviště 1, 648 03 Brno
Líbí se nám: Vše o stavbách a architektůře najdete na 4stav.cz. Použité stroje jako brusky, lisy a jiné naleznete na AKKstroje.cz. Studijní materiály nejen o stavebnictví, ale i strojírenství a zeměpis najdete na Škola, studium, wiki. Pomozte klikem, udělejte dobrou věc a přečtěte si v magazínu nejen o životním stylu.
© 2007