I živnostník má právo na 'normální' půjčku

Tři různé půjčky pro tři různé světy

Stejně jako všechny obory lidské činnosti, i úvěry a půjčky mají mnoho variant, možností poskytnutí a způsobů využití i splácení. Pokud se na svět půjček podíváme jako na celek, najdeme tři hlavní skupiny půjček, určené pro tři různé životní situace. Jsou jimi:

• spotřebitelský úvěr - dostupný pro kohokoliv, kdo si chce od oficiálního poskytovatele půjčit na své osobní potřeby (bydlení, auto, nečekané výdaje, vybavení bytu aj.)
• půjčka pro OSVČ - jeden z druhů podnikatelských půjček. Dostupná jen pro živnostníky, podnikatele, kteří chtějí půjčit peníze do svého podnikání, firmy
• peněžitá zápůjčka - dostupná pro kohokoliv, komu je ochoten půjčit někdo jiný, z řad běžných osob. Řadí se sem všechny půjčky od příbuzných přátel, ale i od soukromých investorů.

Kdy můžete získat spotřebitelský úvěr

Spotřební půjčka je určená na spotřebu. Spotřebovává jedině spotřebitel. A kdo je spotřebitel? Každý člověk, který jde pořídit něco pro sebe, pro svou rodinu. Spotřebitelem je i podnikatel - ale jen v době, kdy zrovna nepodniká, nepracuje, kdy žije svůj soukromý život.

Jinými slovy: zaměstnanec je spotřebitelem v podstatě vždy. Podnikatel (živnostník) je spotřebitelem jen ve svém volném čase, v soukromém životě.

Proto na cokoliv mimo své podnikání má živnostník právo získat spotřebitelský úvěru („normální“ půjčku): hypotéku, úvěr ze stavebního spoření, běžnou půjčku na cokoliv, leasingu na své soukromé auto (s nímž nepodniká), kreditní kartu, kontokorentu atp.

Jde samozřejmě jen o právo. Žádná půjčka se nedá nárokovat. Zda ji poskytovatel schválí, záleží právě na poskytovateli, který nejprve posuzuje úvěruschopnost žadatele o půjčku, jeho schopnost splácet a míru rizika spojeného s půjčkou tomuto spotřebiteli.

Kdy nemůžete získat spotřebitelský úvěr

Pokud stojíte o půjčku vázanou na vaše IČO, protože chcete peníze využít v podnikání, nebude možné ji realizovat formou spotřebitelského úvěru. Spotřební půjčky se poskytují proti osobním dokladům (tzv. půjčka na OP), nikoliv na živnostenské oprávnění. Navíc se spotřební úvěr ani nedá započítat do daňově uznatelných nákladů.

Spotřební půjčka je značně regulovaná zákonem o spotřebitelském úvěru. Na tento trh dohlíží Česká národní banka. Mnohem detailněji se o spotřebním úvěru dočtete například v tomto článku.

Kdy můžete a nemůžete získat půjčku pro OSVČ

Podnikatelskou půjčku, půjčku na IČO, či půjčku pro OSVČ smí získat jen podnikatel, živnostník. Zkrátka podnikající osoba. Jde o úvěr určený do podnikání, na jeho rozjezd, podporu nebo rozšíření, případně i na záchranu.

Vyplácí se jedině na podnikatelský účet, a cenu půjčky si může podnikatel si odečíst z nákladů (snížit si o ni daň z příjmů). Proto je nemožné získat půjčku, pokud nejste podnikatelem, nemáte IČO. Banka vám nepůjčí ani v případě, že jste sice člověkem s IČO, ale nemáte za sebou historii v podnikání.

Některé nebankovní společnosti však nabízejí půjčku na IČO i tehdy, když lidé žádají peníze pro soukromé užití. Poskytovatelé se tím vyhýbají regulaci cílené na spotřební půjčky. Ale dlužníky připravují o ochranné mechanismy zákona o spotřebitelském úvěru. Často se tu setkáte přímo s lichvářskými praktikami.

O (reálných) podnikatelských půjčkách určených do podnikání a o jejich zákonitostech si mnohem podrobněji přečtete tady.

Kdy můžete a nemůžete získat peněžitou zápůjčku?

Situace, kdy byste nemohli získat peněžitou zápůjčku, v podstatě neexistuje. Jde o půjčku mezi dvěma osobami, která není ničím regulována. Takže může půjčit kdokoliv komukoliv, bez sebemenšího omezování. Záleží vždy jen na dohodě obou aktérů zápůjčky: věřitele a dlužníka. Ikdyž tady se jim, podle ustanovení Občanského zákoníku říká zapůjčitel a vydlužitel.